Kolme tosielämän esimerkkiä käyttämällä yritimme ymmärtää kuinka ihmiset joutuvat luottoorjuuteen lainaten enemmän kuin mitä he voivat antaa. Ja asiantuntijat kertoivat, kuinka ei saa joutua luottoloukkuun.
Henkilöä, jonka on käytettävä yli 30% tuloistaan lainojen huoltoon, pidetään jo lainaa, sanoo United Credit Bureau (UCC) -kehitysjohtaja Alexander Akhlomov. Kuukausimaksujen suhde palkkoihin on Venäjällä nyt hieman yli 30%, vaikka joillakin alueilla, esimerkiksi Kalmykiassa, Dagestanissa ja Karachay-Cherkessiassa, se nousee 70%: iin.
Pahin tilanne on alhaisen tulotason venäläisillä. "He käyttävät enimmäkseen lyhyitä, vakuudettomia lainoja ja korkean koron lainoja", sanoo kansallisen luottohistoriatoimiston (NBCH) markkinointijohtaja Aleksei Volkov. - Seurauksena on, että tämä ryhmä todennäköisesti laiminlyö lainoja tai velvoitteita.
Juuri tämä väestöryhmä on useimmiten lainaa pankeille pankeille. Teoriassa niitä voisi auttaa lokakuussa voimaan tullut henkilöiden konkurssilaki. Mutta käytännössä se sopii vain niille velallisille, joilla ei enää ole rahaa tai omaisuutta, Finpotrebsoyuz-kuluttajajärjestön lakimies Alexey Drach sanoo. Eikä konkurssin julistaminen ole niin helppoa: menettely näyttää olevan melko monimutkainen ja kallis.
RBC on löytänyt useita sankareita, jotka maksavat lainoilla suurimman osan tuloistaan tai jopa enemmän kuin ansaitsevat. Kaikilla heillä ei ole omaa asuntoa, ja heidän on maksettava vuokra vuokratusta asunnosta tai huoneesta. Lisäksi osa sankareidemme kustannuksista menee juridiseen neuvontaan, jota ilman he eivät nyt tee mitään tärkeitä päätöksiä. Miltä luottoloukku näyttää tavallisille Venäjän kansalaisille?
Korttien uhri
Mainosvideo:
Velka pankeille: noin miljoona ruplaa.
Luottojen lukumäärä: yli 4.
58-vuotias Svetlana Knyazeva on pienen Pietarin kaupan kassa, joka ei ole aivan varma kuinka monta lainaa hänellä on nyt. Hän yksinkertaisesti sekoitti heidät. Kaikki alkoi siitä, että noin seitsemän vuotta sitten hän tarvitsi hampaat parantua ja hän otti kulutuslainan 100 tuhatta ruplaa. vuonna Raiffeisenbank 14% vuodessa. Hän maksoi lainan onnistuneesti, mutta luottamus siihen, että hän kykeni maksamaan velat, toi hänen kanssaan julman vitsin.
Kun hänen palkkaansa leikattiin (tänään se on noin 30 tuhatta ruplaa) eikä rahaa ollut tarpeeksi, hän haki luottokorttia Home Credit Bank -pankissa, sitten Sberbankissa ja sitten Tinkoff Bankissa ja VTB24: ssä. Näiden korttien velkojen maksamiseen ei ollut tarpeeksi palkkaa - hän maksoi lainan toisella ja niin edelleen.”Pankit mieluummin antoivat lainata korteilla, koska minulla ei ollut omaa kotini”, kertoo Knyazeva, joka muutti Pietarista Ukrainasta noin 10 vuotta sitten. "Ja kukaan ei kertoi, ettet saanut paljon luottokortteja."
Saatuaan palkan, Knyazeva suoritti minimaaliset maksut korteilla, erotti osan omasta velastaan. Yksi korteista ajoittain jopa onnistui maksamaan kokonaan. Vähitellen hän meni kuitenkin yhä suurempaan miinukseen. Pian lakimiehet ja pankkiirit kehottivat häntä olemaan käsittelemättä kortteja, vaan antamaan tavallinen kulutuslaina käteisellä ja maksamaan velka sen avulla.
Knyazeva meni Otkritie-pankkiin ja laski kulutuslainan 300 tuhatta ruplaa. kolmen vuoden ajan. Tämän rahan avulla hän maksoi suurimman velansa Home Credit Bank -kortilla ja osittain loput. Mutta Knyazeva ei edelleenkään onnistunut päästä eroon korttiriippuvuudestaan: Otkritien pankkiirit tarjosivat käteislainan lisäksi vielä kaksi korttia pankistaan.
”Vuotta sitten tapahtui, että maksin puolitoista palkkaa”, kassa sanoo. "Minun piti työskennellä ylimääräisiä tunteja ja elää stressissä - vain olla myöhässä." Knyazeva ymmärsi, että hän ei selviydy, ja pyysi Otkrytie Bankia järjestämään uudelleen velansa.
Pankki meni tapaamaan, pidensi laina-aikaa. Nyt Knyazevan on maksettava 29 miljoonaa ruplaa Otkritie Bankille seitsemän vuoden ajan. kuukausittain. Mutta edes tässä tapauksessa hän ei onnistunut pääsemään eroon luottokorteista kokonaan. Naisen mukaan yhtä (Otkritie Pankin) korttia ei sisällytetty rakenneuudistukseen, ja siitä oli maksettava vielä 8 tuhatta ruplaa. kuukaudessa. Lisäksi se on edelleen velkaa Tinkoff Bankille, Sberbankille ja VTB24: lle.
Hänen velan kokonaismäärä on noin miljoona ruplaa, kuukausittaiset maksut yhteensä noin 55 tuhatta ruplaa. jonka palkka on 30 tuhatta ruplaa. ja eläkkeet 10 tuhatta ruplaa. Knyazeva tosiasiallisesti työskentelee näiden lainojen parissa, valittaa, että hän käytännössä ei voinut eikä pysty käyttämään itseään. "Rahasta, jonka annoin pankeille korkoina, voisin ostaa huoneen, jota vuokraan tällä hetkellä", hän sanoo.
Kaikki ongelmat kerralla
Velka pankeille: noin 500 tuhatta ruplaa.
Opintojen lukumäärä: 5.
Tilintarkastaja Ulyana Zagumennaya (37-vuotias) menetti kesäkuussa 2015 aviomiehensä - hän kuoli syöpään. Kaksi 10- ja 15-vuotiasta lasta jäivät ilman isää. Diagnoosi tehtiin marraskuussa 2014, minkä jälkeen hän menetti välittömästi työpaikkansa. Pienet perheen säästöt menivät puolison hoitoon. Kansallisuudestaan venäläinen Zagumennayan aviomies oli Uzbekistanin kansalainen, suurin osa ilmaisista lääketieteellisistä toimenpiteistä ei ollut hänen käytettävissä. Pian Zagumennaya itse jäi ilman työtä.
Pari parissa vuokrasi asunnon Moskovassa ja alkoi ottaa lainoja pankeilta jo vuonna 2012. Rahaa tarvittiin saada aviomiehelleen Venäjän kansalaisuus (he eivät onnistuneet tekemään tätä lopulta), asunnon vuokraamiseen ja muihin nykyisiin tarpeisiin. Puolisolle annettiin lainoja, koska vain hänellä on Venäjän kansalaisuus. Viimeisimmät lainat otettiin jo aiempien lainojen kattamiseksi.
"Vähitellen luottokuorma pakotti meidät löytämään halvempia asuntoja Moskovan alueelta ja pyytämään pankkeja rakenneuudistuksille", Zagumennaya sanoo. "Mutta yksikään pankki ei mennyt sen eteen." Kuukausi ennen miehensä kuolemaa nainen kääntyi asianajajan puoleen saadakseen velkojen käsittelyn apua. Puolisot olivat toukokuussa 2015 Sberbankiin (100 tuhatta ruplaa), Moskovan pankille, Raiffeisenbankiin, Tinkoff Bankiin ja Renaissance-luottopankkiin (50 tuhatta ruplaa). Lisäksi jäljellä oli 25 tuhannen ruplan lainan takaisinmaksu. vuonna MFO "MigCredit", jonka nainen otti miehensä hoitoon. Sakot ja sakot huomioon ottaen Zagumennayan kokonaisvelka on tällä hetkellä noin 500 tuhatta ruplaa.
Aviomiehensä kuoleman jälkeen hän haki työtä, mutta kriisin aikana hän pystyi saamaan työpaikan vain yksityisellä tehtaalla Moskovan lähellä, missä hän työskenteli lämmityspatterien käsittelyssä ennen maalausta. Hänen palkka oli 20 tuhatta ruplaa. kuukaudessa. Mutta hän menetti myös hänet - tyttärensä sairauden vuoksi hänen täytyi ottaa sairauslomaa, hän ei läpäissyt koeaikaa.
Kesällä asianajaja Svetlana Shumova, joka sitoutui edustamaan ilmaiseksi Ulyanan etuja, onnistui sopimaan rakenneuudistuksesta Sberbankin kanssa. Sitä ei kuitenkaan allekirjoitettu koskaan - koska Zagumenna menetti työpaikkansa eikä hänellä ollut mitään palkkaa hänelle, sopimusta pankin kanssa ei ollut syytä tehdä.
Suurkaupungin ongelmat
Opintojen lukumäärä: 2.
Kolme vuotta sitten Tatyana (jota ei pyydetty mainitsemaan sukunimeään artikkelissa) miehensä ja kahden teini-ikäisen lapsen kanssa muutti Pietarista pienestä kaupungista. Perhe vuokrasi asunnon. Vaimo sai pian työpaikan kiinteistövälitystoimistoon, hänen miehensä meni autokouluun ohjaajana ja lapset alkoivat valmistautua pääsyyn Pietarin yliopistoihin. He kuitenkin tarvitsivat lisävaroja saadakseen työpaikan uudelle paikalle.
Perhe antoi vuonna 2012 ensimmäisen kulutuslainan 350 tuhatta ruplaa. pankissa "Renaissance Credit". Laina laskettiin 4 vuodeksi. Vuotta myöhemmin puolisot tarvitsivat jälleen rahaa - uuden auton ostamiseen, jossa mieheni jatkoi ajo-ohjaajana työskentelemistä. Toinen laina 300 tuhatta ruplaa. onnistui saamaan asuntolainapankin 3 vuodeksi.
"Olemme jo maksaneet suurimman osan velasta", Tatjana sanoo. - Lokakuussa 2015 yhden lainan maksun olisi pitänyt jo päättyä. Mutta maassa alkoi kriisi, ja tulomme laskivat voimakkaasti - noin kolme kertaa”. Ajamista oppimaan haluavien lukumäärä on vähentynyt huomattavasti, eikä kiinteistömarkkinat ole myöskään paras aika. Naisen piti poistua toimistosta, nyt hän työskentelee manikyyri-mestarina pienessä salonissa. Ja hänen 49-vuotias aviomiehensä opettaa edelleen muutamia opiskelijoita ajamaan.
Tatjana ja hänen aviomiehensä ovat maksaneet noin vuoden ajan kaksi lainaa vähemmän kuin he ovat velkaa, viive kasvaa.”Koko perhe on yli 50 tuhatta ruplaa. emme ansaitse nyt kuukautta, - Tatjana sanoo. - Näistä 30 tuhatta ruplaa. menee vain maksamaan asunnosta. Lainoista on maksettava 36 tuhatta ruplaa."
Tatjanan on vaikea sanoa tarkkaa velan määrää ottaen huomioon sakot, jotka ovat syntyneet. Nainen on toistuvasti kirjoittanut pankeille hakemuksia rakenneuudistuksista. "Hakemukset hyväksyttiin, mutta sain vastauksen niihin tekstiviestien muodossa: pankki ei voi tehdä myönnytyksiä", hän sanoo.
Mitä ei tehdä, jotta vältetään putoaminen luottoloukkuun
1. Hanki useampi kuin yksi luottokortti työtä tekevältä perheenjäseneltä
"Rahan siirtäminen kortilta kortille ja velan maksaminen toisen kustannuksella on tie minnekään", selittää riippumaton talousneuvoja, Ph. D., Saida Suleimanova, rahoitussuunnittelun instituutin asiantuntija.
2. Ota luottokortti, jonka raja on yli kolme palkkaa
”Pankit asettavat usein paljon korkeamman rajan, mikä rohkaisee kohtuuttomia menoja. Kolmen palkan raja ei anna sinun joutua orjuuteen”, Suleimanova neuvoo.
3. Älä luo varauksia
”Luottaminen lainattuihin varoihin ilman merkittäviä tuloja tai säästöjä on erittäin suuri virhe. Turvatyynyn - säästöt työpaikkojen menetyksessä - tulisi olla 3–6 kuukausituloa”, Suleimanova varoittaa.
4. Kieltäytyä henkivakuutuksesta
”Tilastojen mukaan puolet lainaviivästyksistä johtuu vakavista terveysongelmista. Henkivakuutus on välttämätön”, sanoo henkilökohtaisen neuvonantajan toimitusjohtaja Natalya Smirnova.
5. Unohda mahdollisuus alentaa korkoa
"Jos luottotiedot eivät vahingoitu, voit yrittää jälleenrahoittaa alemmalla korolla toisessa pankissa, mikä vähentää lainan kustannuksia ja parantaa taloudellista asemaasi", Smirnova ehdottaa.
6. Luopua rahoitussuunnittelusta
"Ehkä eteenpäin on suuria kuluja, joita et ole ottanut huomioon ja jotka saattavat häiritä lainan maksamista", Smirnova varoittaa.
Kirjoittaja: Ekaterina Alikina