Gaidar-foorumin kolmantena päivänä rahoitusvalvonnalle ja pankkivalvonnalle omistetussa paneelissa digitaalivaltiossa innostus digitalisoitumisesta ja tulevasta blockchain-vallankumouksesta korvattiin nopeasti pettymillä profetiailla.
Erityisesti synkän ennusteen ilmaisi Aleksei Minin, Deloitte-sovellustietojen analyysin instituutin pääjohtaja. Hänen mukaansa vuoden 2030 horisontissa ei ole nykyisessä muodossa olevia pankkeja.
Tähän mennessä "meitä ei tarvita" niin monessa rahoitusvälittäjässä tarjoamaan likviditeettiä yrityksille, ja hyötyvät ne luottolaitokset, jotka käyttävät "hyviä algoritmeja tietojen analysointiin" ja ymmärtävät asiakkaidensa riskit paremmin kuin muut. Hän uskoo, että pankkimarkkinoiden "konsolidointi" on väistämätöntä, "voittaja ottaa kaiken" ja häviäjien on poistuttava. Samanaikaisesti digitaalitekniikan kehityksen vuoksi pankkiirien lisäksi myös tilintarkastajia ja kirjanpitäjiä ei tarvita sellaisenaan.
Ainakin ne, jotka työskentelevät tavallisissa tehtävissä ja joilla ei ole ainutlaatuista tietoa.
Keskustelun osanottajien sanoista käy ilmi, että uudet tekniikat ovat jo osoittautuneet käytännössä toimiviksi: ne antavat pankkien tilan analysoinnin paljon paremmin kuin tilintarkastajat.
Aleksei Minin kertoi, että malli, joka on rakennettu keskuspankin verkkosivuilla olevien avoimien tietojen ja muiden ulkoisista lähteistä saatujen tietojen perusteella ilman sisäpiiritietoja, antaa kolme kuukautta ennen keskuspankin lisenssin peruuttamista ennustaa tarkasti sääntelijän asianmukaisen päätöksen 81 prosentilla tapauksista. Samanaikaisesti ohjelmassa esiintyviä virheitä hän selittää muun muassa "markkinoiden sisällä".
Kuten FBK: n päällikkö Aleksei Terekhov totesi keskustelun aikana, ottaen huomioon digitaalitekniikan nopea kehitys, "tämän osan keskimääräisestä henkilöstöstä on tullut täysin tinkimätöntä ja tarpeetonta". Lähitulevaisuudessa on olemassa suuri kysyntä täysin erilaisille työntekijöille - ns. "Älyllisille tilintarkastajille". Nämä ainutlaatuiset asiantuntijat kykenevät "tunnistamaan todellisen maailman digitaalisen tilan kanssa".
Mainosvideo:
Liittovaltion valtiovarainministeriön päällikön Roman Artyukhinin mukaan tekniikat luovat uusia mahdollisuuksia esimiehille, mutta lisäävät myös huomattavasti pätevyysvaatimuksia. Tilintarkastustuomioistuimen tilintarkastaja Tatjana Blinova sanoi saman asian. Hänen mukaansa jo on olemassa suuri tarve”yleissovelijoille”, toisin sanoen tilintarkastajille, joilla on pääosaaan lisäksi oikeudellinen tuntemus ja tietotekniikka.
"Numeroiden" alkaminen pankeille markkinoilla on todettu jo kauan. Sberbankin johtaja, saksalainen Gref, sanoi, että Googlesta ja Amazonista tuli Venäjän suurimman pankin Sberbankin kilpailijoita, koska nämä yritykset ovat kiinnostuneita rahoituspalveluista.
”Meidän on oltava tekniikan suhteen aseistettuja kuin nämä pelaajat ovat. Ensi vuonna tulemme näkemään erilaisten teknologia-jättiläisten erilaisia finanssijärjestöjä maailmassa”, Gref totesi.
Kilpailemaan Googlen ja Amazonin kanssa pankkien on väistämättä vaihdettava kehitysmalliaansa, automatisoimalla monia prosesseja ja vähentämällä kustannuksia. Seurauksena on, että robotit suorittavat tavallisten työntekijöiden toiminnot.
Grefin ennusteen mukaan kirjaimellisesti 3–5 vuodessa pankin "robotit" siirtävät henkilökohtaisten talousneuvojien tehtävät, jotka vastaavat pankin asiakkaiden tyypillisiin kysymyksiin. Kuten suurimman pankin päällikkö totesi viime vuonna, nyt 99% henkilöiden luottopäätöksistä tehdään automaattisesti.
Analyyttisen luottoluokituslaitoksen (ACRA) päällikkö Ekaterina Trofimova totesi Gaidar-foorumin haastattelussa, että jo nyt luottoluokituslaitosten pankkien arviointiin vaikuttaa”avoimuus, työmuoto” ja”valtavirran” noudattaminen.
On vain, että tämän ilmiön laajuudella ei ole suoraa vaikutusta jopa niin suurten toimijoiden kuin Sberbankin taloudelliseen profiiliin. Mutta ymmärrämme, että kahden tai kolmen vuoden kuluttua siitä tulee perustavanlaatuinen tekijä heidän kilpailukyvyssään”, hän selitti.
Trofimovan mukaan metodologisia muutoksia ei tarvita. Koska todellakin, uusia termejä on ilmestynyt, mutta yleinen suuntaus, kuten informaatio, datan kanssa työskenteleminen, on ollut olemassa jo kauan ja "on jo läsnä metodologioissamme".
Samanaikaisesti uusien tekniikoiden nopeasta kehityksestä lähitulevaisuudessa johtuva stressi ei ole vain pankkien työntekijöiden ja tilintarkastajien. Asiantuntijat huomauttivat aiemmin, että automaation vuoksi kysyntä laskee puhelinkeskuksen työntekijöille, kassalle, kuljettajille, kirjanpitäjille ja muille ammateille, jotka eivät vaadi korkeaa pätevyyttä.
Jopa valtion duuman edustajat totesivat olevansa huolestuneita tästä asiasta. Valtion duuman tiedotuspoliittisen, tietotekniikka- ja viestintäkomitean puheenjohtaja Leonid Levin sanoi, että maamme on erittäin tärkeää työvoiman syrjäyttäminen tekoälyn avulla. Hänen mukaansa Venäjällä on yli 1,5 miljoonaa vartijaa, ennemmin tai myöhemmin ne korvataan automatisoidulla järjestelmällä, ja 2% maan työväestöstä roiskuttaa markkinoille.
HSE: n työtutkimuskeskuksen johtaja Vladimir Gimpelson vakuuttaa, että vuonna 2018 venäläiset eivät todennäköisesti ole työttömiä robottien syrjäyttämisen vuoksi. "Tuotannon laajamittainen robotisointiprosessi on pitkä, lyhyellä aikavälillä, ja vielä enemmän tulevana vuonna sitä ei todennäköisesti odoteta", hän sanoo. Asiantuntija on kuitenkin väistämättä väistämättä, että jotkut ammatit kuolevat vähitellen ja jotkut ilmaantuvat.
Kuinka Blockchain korvaa pankit ja jälleenmyyjät
Uusi tekniikka suojaa rahansiirtojasi pettäjiltä ja antaa sinun tarkistaa, osoittautuvatko ostettu auto varastetuksi. Se on tapa salata sähköinen raha ja kaikki tiedot, jotka muuttavat liiketoimintaa samalla tavalla kuin sähkönvaihto muutti tuotantoa 100 vuotta sitten.
Internet-kaupankäynti on tulossa suosituksi joka vuosi, mutta hakkerihyökkäysten ja kumppaneiden epäluottamuksen uhka estää sitä kilpailemasta perinteisten yritysten kanssa. Tämä ongelma ratkaistaan uudella tietokantatekniikalla - Blockchain. Näissä tietokannoissa ei ole yhtä ohjauskeskusta, muut verkoston osallistujat ovat vahvistaneet toiminnan, joten ne ovat immuuneja hakkereiden hyökkäyksille ja sallivat sinun tarkistaa kumppania koskevien tietojen todenmukaisuuden - tämä on Internet-kaupan tulevaisuus. Huipputason asiantuntijat ovat laatineet artikkelin Blockchainin vaikutuksesta talouteen, ja tulostamme tämän artikkelin uudelleen.
Blockchain on uudenlainen tietokanta, jossa ei ole yhtä keskustaa
Blockchain on tietokanta, eli elektroninen tietojen tallennus, samanlainen kuin Excel-tiedoston tietueet. Esimerkiksi pankkitietokannoissa kirjataan, kuinka paljon rahaa on tileillä, ja poliisin tietokannassa - kuka ja milloin rikkoo sääntöjä. Periaate on tässä samanlainen, vain toisin kuin perinteiset tietokannat, Blockchain-tietoja ei tallenneta yhteen arkistoon, vaan ne tallennetaan jokaiselle verkkoon osallistuvalle tietokoneelle. Blockchain-tekniikka rekisteröi transaktiot siten, että niitä ei voida poistaa tai kirjoittaa myöhemmin, tiedot päivitetään vain peräkkäin. Siksi tiedot kirjoitetaan päivitysketjuna, ei taulukkona. Talletit 100 dollaria, ja tietolohko näiden tietojen kanssa ilmestyi tietokantaan. Sitten lähetit 50 dollaria jollekin ja talletit vielä 100 dollaria. Mutta ensimmäisessä lohkossa rahan määrää koskevat tiedot eivät muutu 150: llä - lisätään kaksi uutta lohkoa päivityksineen. Jokaisella niistä on oma koodi, joka osoittaa yhteyden edelliseen ja seuraavaan lohkoon.
Niin kutsutut kaivostyöläiset keräävät ja päivittävät tätä tietoa - aktiiviset käyttäjät, jotka saavat palkkion työstään Bitcoin-verkkovaluutalla.
Blockchain-tietoja ei voi väärentää
Päivittäin on uutisia siitä, että hakkeri on varastanut rahaa pankkitileiltä tai hakkeroinut kuuluisuuden sähköpostin. Tämä johtuu siitä, että tieto on helppo käyttää. Ja Blockchain tekee tietojen varastamisen mahdottomaksi. Jos hakkeri lisää väärennetyn olemassa olevien lohkojen väliin, järjestelmä huomaa korvauksen - uuden lohkon koodi eroaa muiden sekvenssistä. Itse lohkojen muutokset vaikuttavat myös koodiin, ja siten kaivostoimijat huomaavat muutokset välittömästi. Koko ketjun kirjoittaminen ei auta, koska Blockchain on hajautettu tietokanta ja tietoa tallennetaan samanaikaisesti tuhansille tietokoneille. Vaikka tiedot muuttuisivat yhdessä, muut käyttäjät huomaavat korvaamisen - he ovat tallentaneet alkuperäiset tiedot.
Tietosuoja on erityisen tärkeä pankeille: ne tallentavat rahaa numeroina tietokantojen soluihin. Jos hyökkääjä muuttaa näitä tietoja, hän voi varastaa rahaa tileiltä tai häiritä pankkia.
Uusi tekniikka mahdollistaa rahansiirron ilman välittäjiä
Kun myyjä ja ostaja suunnittelevat kaupan toteuttamista, he etsivät välittäjää sopimuksen eheyden varmistamiseksi. Pankki toimii välittäjänä rahoitustapahtumissa: se takaa, että rahat eivät mene mihinkään ja että ne menevät maksajalta saajalle. Pankki antaa myös vahvistuksen maksusta - riippumatta siitä, maksaako se kaasulaskun tai ostaa laitoksen. Tätä varten rahoituslaitokset tallentavat tietokantoihinsa tietoja liiketoimista. Käytämme heidän palvelujaan, koska tämä on luotettavin välitysvaihtoehto.
Mutta Blockchain-tiedontallennustekniikka tekee mahdolliseksi ilman välittäjiä. Kuvittele, että haluat maksaa tuotteesta verkkokaupasta ja tehdä siirron Blockchainin kautta. Tietoketjuusi tulee tietue siitä, että rahat on siirretty kauppaan, mikä tarkoittaa, että sinulla on vahvistus. Kaikki verkon osallistujat näkevät rahansiirron, ja se heijastuu tietosi päivitykseen. Siirtoprosessin aikana on mahdotonta varastaa rahaa tai poistaa tietuetta, koska järjestelmä on haavoittumaton hakkerointiin. Kauppa tietää myös, että käännös on todellinen, koska jos väärentät tietolohkon, järjestelmä huomaa tämän ja poistaa kuvitteellisen tietueen. Kaikki on sama kuin pankissa, mutta sinun ei tarvitse maksaa välittäjälle palveluista. Tämän lähestymistavan ansiosta pankkeja ei tarvita, ja kun otetaan huomioon verkkokaupan kasvava suosio, Blockchainista voi tulla kilpailija perinteisille maksujärjestelmille.
Blockchain mahdollistaa kauppakumppaneiden tarkistamisen ja henkilötietojen rekisteröinnin
Maaliskuussa 2014 julkaistiin uusi versio Blockchainista, joka mahdollistaa maksujen vahvistamisen ja myös tietojen tallentamisen. Sitä voidaan käyttää avoimien tietokantojen kokoamiseen - esimerkiksi kiinteistörekisteriin tai sopimusten rekisteröintiin verkossa, koska avoimen tietokannan avulla voit tarkistaa kumppanitiedot.
Blockchainissa on myös mahdollista rekisteröidä tavarat ja muut arvot. Esimerkiksi auton ostaja saisi myyjältä auton tietopankkikoodin varmistaakseen, että auto on ostettu laillisesti, ettei sitä varastettu, takuita suoriteta ja niin edelleen. Näissä tapauksissa Blockchain korvaa välittäjien, notaarien ja jopa valtion virastojen palvelut yrityksille. Mutta jotta korvaaminen olisi vastaavaa, käyttäjien on oltava varmoja siitä, että tietokanta sisältää kaikki mahdolliset tiedot.
Pankit suunnittelevat myös uuden palvelun kehittämistä
Vaikka Blockchain on yksi perinteisten pankkien kilpailijoista, ne ovat investoineet 850 miljoonaa dollaria tähän tekniikkaan kahden viime vuoden aikana. Pankkien omistajia houkuttelee toiminnan avoimuus, jota kaikki osallistujat voivat valvoa. Toinen mahdollisuus on asiakkaan tunnistaminen ja suojaaminen hakkerihyökkäyksiltä. Pankit perustivat R3-konsernin kehittämään erillinen lohkotyyppimuunnelma, jonka tiedot ovat luottamuksellisia luvattomille käyttäjille. Valtion elimet voivat käyttää myös Blockchain-palvelua: perustavat yritykset perustavat sen perusteella sovelluksia pakolaisten rekisteröimiseksi ja taideteosten omistajuuden määrittämiseksi.
Blockchain ei korvaa Googlea
Uuden tekniikan kannattajat kutsuvat sitä Googlen korvaamiseksi, mutta Blockchain ei muuta tapaa, jolla ihmiset etsivät tietoa verkosta. Valitsemme edelleen totuudenmukaiset tiedot väärennösten ja tarkistamattomien tietojen perusteella. Kyllä, Blockchainilla voidaan tarkistaa minkä tahansa oikeellisuus, mutta kukaan ei sääntele Internet-tietosanakirjoja ja uutissivustoja tällä tavoin, koska se on kaupallisesti kannattamatonta. Loppujen lopuksi kukaan ei varmenna notaarilla englanninkielisistä tiedotusvälineistä tulevien uutisten käännöksiä.
Blockchain ei "korvaa tilaa", kuten tämän tekniikan kannattajat uskovat. Loppujen lopuksi jopa uuden tietokannan avulla ostetut asunnot ja autot on rekisteröitävä valtion virastoihin, mutta pankit toimivat edelleen virallisesti. Mutta tämä tekniikka on uusi askel kohti digitaalista tilaa, koska se tekee Internet-palveluista yhtä luotettavia kuin perinteiset. Ukrainalle Blockchain on edelleen eksoottinen, mutta maassamme IT-ala on hyvin kehittynyt eikä Internet-petosten ongelmaa ole ratkaistu. Siksi Blockchain pystyy tulevaisuudessa muuttamaan maamme taloutta. Ukrainalaiset luottavat enemmän verkkokauppoihin ja sähköisiin maksujärjestelmiin, koska uuden tekniikan avulla voit tarkistaa tiedot ja suojaa rahaa varkauksilta, joten tällaisten palvelujen suosio kasvaa. Tietotekniikkayrityksille avataan uusia markkinoita: verkkoalustojen kehittäminenkykenevä korvaamaan välittäjät - esimerkiksi varmistamaan tavaroiden omistajuuden ja tekijänoikeuden.
Uusi tekniikka on yhä enemmän paikkansa elämässämme. Aloittaessaan yritystoiminnan liikemiehet eivät usein käänny pankkien puoleen, ja käyttävät yhä enemmän vaihtoehtoisia lähteitä houkutella sijoituksia.
Puhumme ICO: sta - IPO: n analogista, vain kryptovaluuttojen käytössä. Tämä ei ole super eksoottinen tapa. Kuten edellä mainittiin, monet startup-yritykset ympäri maailmaa keräävät varoja tällä tavalla. Minun on sanottava, paljon rahaa.
Tämä menetelmä näyttää erityisen tarkoituksenmukaiselta olosuhteissa, joissa lainojen korot ovat erittäin korkeat. Venäjän keskuspankin ohjauskorko on nyt 9%, pankkien lainat ovat noin kaksinkertaiset.
Jos on edelleen niitä, jotka suhtautuvat skeptisesti blockchain-tekniikan ja kryptovaluuttojen kehitykseen, heidän on todennäköisesti muutettava mieltään.
Aaltoalustan perustajan Aleksandr Ivanovin mukaan koko finanssimaailma on jo ymmärtänyt, että salausvaluutta on uudentyyppinen rahoitusväline, suhteellisen vakaa ja erittäin lupaava, johon varat voidaan siirtää toiseen tarkoitukseen.
Nämä eivät ole vain sanoja. Vaikuttava esimerkki on joukkorahoitusinvestointikampanja, jonka ZrCoin keräsi lähes 4 miljoonaa dollaria tehtaan rakentamiseen Magnitogorskissa. 11.-25. Toukokuuta kerättiin 3,7 miljoonaa dollaria, jonka suunnitelma oli 3,5 miljoonaa dollaria synteettisen zirkoniumin tuotannon aloittamiseksi. Kerättyjen varojen avulla voimme käynnistää tuotannon, jonka kapasiteetti on 400 tonnia / kk vuonna 2018.
Blockchain-tekniikan ansiosta oli mahdollista houkutella rahoitusta lyhyessä ajassa. Rohkea päätös tarjota uusi sijoitusväline, jota tukee tuote, jota aiomme tuottaa, sai mielenkiinnon, sanoo ZrCoinin perustaja Andrey Nikonorov.
Sillä välin Venäjän presidentin Boris Titovin ja yrittäjien oikeuksien suojaamisesta vastaava komission jäsen Boris Titov ja Wavesin blockchain-alustan perustaja Alexander Ivanov ilmoittivat perustavan ICO-generaattorin.
Todellakin, jos työkalu toimii ja antaa sinulle mahdollisuuden houkutella varoja, sitä on kehitettävä ja siihen on investoitava. Maailma muuttuu, sinun on muututtava sen mukana.
Boris Titov muuten, presidenttille osoitetussa talousstrategiassaan "Kasvustrategia", kiinnitti paljon huomiota digitaalitekniikan kehittämiseen. Nyt tämä osa strategiaa on viimeistelty. On täysin mahdollista, että maailma muuttuu niin nopeasti, että meillä ei ole aikaa huomata siirtymistä uuteen vaiheeseen. Toinen asia on, että vaikka blockchain-tekniikka ei ole vielä niin tuottavaa eikä pysty kestämään erittäin suuria volyymeja, alustaalustat kehittävät kehitystä päivittäin, joten edistyminen näkyy pian.
Waves on hajautettu alusta joukkorahoitukseen ja digitaalisen arvon liikkeeseenlaskuun. Salausalustan tavoitteena on laskea liikkeeseen, vaihtaa ja vaihtaa varoja / alkuperäisiä merkkejä lohkoketjussa. Yksi hankkeen pääpiirteistä on sen keskittyminen helppokäyttöisyyteen ja joukkohyväksymiseen. Stake-todistetta on tarkoitus käyttää konsensusalgoritmina. Kesäkuussa 2016 Waves saattoi päätökseen ICO: nsa, jonka aikana se keräsi yli 16 miljoonaa dollaria. Yhteisrahoitusinvestointien suhteen se pääsi viiden menestyneimmän blockchain-projektin joukkoon.
Vuoteen 2026 mennessä pankit katoavat blockchain-tekniikan (blockchain, hajautettu tietokanta - n. "Lenta.ru") kehityksen vuoksi. Tämän totesi Sberbankin varapuheenjohtaja Andrey Sharov, raportoi Rambler News Service.
”Kymmenessä vuodessa pelkään, ettei pankkeja ole ja minulla ei ole minnekään mennä töihin. Nykyään vertaislainausalustoja kehitetään aktiivisesti (lainojen myöntäminen ilman välittäjää pankin tai muun luotto-organisaation henkilössä - Lenta.ru note), blockchain-tekniikkaan perustuvat maksuteknologiat ovat kehittymässä”, virasto lainaa hänet sanoneen.
Hän muistutti, että Englannin keskuspankki on perustanut 50 rahoituslaitoksen yhteenliittymän, jotka rakentavat kokonaan uudestaan blockchain-liiketoimintamallin.
Sberbankin päällikkö German Gref sanoi 17. syyskuuta 2015, että blockchain-tekniikka tarjoaa valtavia mahdollisuuksia turvalliselle tiedonvaihdolle. Hänen mukaansa on olemassa asiantuntija-ehdotuksia koko rekisteröintijärjestelmän siirtämiseksi blockchain-tekniikkaan - oikeuksien, oikeushenkilöiden, kiinteistöihin liittyvien oikeuksien rekisteröintiin ja niin edelleen. Gref myönsi myös omistavansa bitcoineja. Samalla hän valitti, että kryptovaluuttakurssi laski enemmän kuin ruplan kurssi.
Blockchainia käytetään tietovarastona tapahtumista bitcoin-kryptovaluutan kanssa. Se tallentaa kaikki järjestelmän sisällä olevat liikkeet. Teknologia voidaan ottaa käyttöön myös pankkitoiminnassa - salaustekniikka voi vähentää huomattavasti suurten transaktioiden (lainojen myöntäminen, osakkeiden vaihto jne.) Aikaa. Espanjalaisen sijoitusrahaston Santander InnoVenturesin mukaan sijoitusketjun ansiosta sijoittajat säästävät noin 20 miljardia dollaria vuodessa vähentämällä niihin liittyviä (välittäjä-, sääntely-) kustannuksia rahoitustoimissa.