Asuntolainananto Venäjän kapitalismin maailmassa on työkalu ihmisten ryöstämiseen. Mikään asuntolainan korkoille asetetuista presidentin määräyksistä ei ole saavutettu.
Asuntolaina: lyhyt historiallinen retki
Asuntolainananto on ollut olemassa jo pitkään. Asuntolainalla tarkoitetaan kiinteistövakuudellista luotonantoa. Muinaisessa Babyloniassa, muinaisessa Egyptissä ja muinaisessa Roomassa luotonantoa harjoitettiin melkein yksinomaan maan turvallisuutta vastaan. Termi "asuntolaina" (muinaiskreikkalaisesta. Ὑποθήκη) ilmestyi ensimmäistä kertaa Kreikassa 6. vuosisadan alussa. BC e. Muinaiset kreikkalaiset ilmoittivat siten velallisen vastuun muodon velkojalle maansa kanssa. Lainanottajan tontin rajalla asetettiin posti, jossa oli merkintä siitä, että tämä maa tarjoaa velkaa. Tällaista pylvästä kutsuttiin "asuntolainaksi" (käännettynä "säätiö", "pantti", "varoitus").
Nykyään asuntolaina on useimmissa tapauksissa asuntolainoja (taloja, asuntoja) ostavia ihmisiä, jotka turvaavat tämän asunnon. Tämän tyyppistä lainaa kutsutaan asuntolainoiksi (HML). Pankkitoiminnan historian asiantuntijoiden mukaan tällainen lainaaminen keksittiin Englannissa 1800-luvun viimeisillä vuosikymmenillä. Lontoon Cityn rahamääräisillä pankkiirit olivat jo tuolloin vaikeita kasvattamaan lainatoimintaansa, joka keskittyi perinteisesti yksityiseen yritystoimintaan. Lainaus yksilöille oli rajoitettua väestön riittämättömän todellisen kysynnän ja luotettavien vakuuksien puutteen vuoksi.
Englannin asunto-ongelmaan 1800-luvulla se ratkaistiin pääasiassa kahdella tavalla: varakkaat kansalaiset rakensivat tai ostivat kiinteistöjä omalla rahoillaan, joista tuli heidän omaisuuttaan; heikommassa asemassa olevat ihmiset (ja niitä oli suurin osa etenkin kaupungeissa) vuokrasivat asuntoa varakkaiden asunnonomistajien toimesta, he olivat käyttäjiä, eivät omistajia. Siellä oli myös köyhimpiä englantilaisia, jotka asuivat turvakoteissa (Charles Dickens on kuvannut siitä värikkäästi).
Pankit alkoivat tarjota maltillisen turvallisuuden omaaville (eli niille, joilla oli työpaikkaa) kansalaisille lainoja oman katonsa ostamiseksi päänsä päälle juuri tämän katon turvallisuudesta. Rahanhaltijat alkoivat houkutella ihmisiä, jotta heistä voisi tulla kiinteistöjen täysivaltaisia omistajia ja tuntea itsensä omistajiksi. Näin syntyi uudentyyppinen pankkitoiminta - HML: ien myöntäminen. Lontoon Cityn pankit hieroivat käsiään ilolla. Vähitellen tämäntyyppisestä luotonannosta on tullut suosittua muissa länsimaissa.
Mainosvideo:
Katto pään päällä tai rikastuslaitos?
Mutta takaisin nykypäivän Venäjälle. Eri hallitusten asiakirjoissa, eri tasojen virkamiesten puheissa ja lausunnoissa asuntolainojen aiheella on tärkeä asema. Lisäksi se esitetään aina sosiaalisena. He sanovat, että asuntolaina on "taikasauva", jonka tarkoituksena on ratkaista lopullisesti ja peruuttamattomasti asunto-ongelma, joka Mihail Bulgakovin sanoin kidutti ja pilasi Venäjän kansaa. Toistaiseksi valitettavasti se jatkuu ja piinaa edelleen monia nykyaikaisiamme. Parempien asunto-olosuhteiden tarpeeksi rekisteröityjen perheiden määrä vuonna 2011 suhteessa perheiden kokonaismäärään (mukaan lukien yksinolijat) oli 5,1%. Ja vuonna 2017 tämä luku laski hieman, mutta ei kovin merkittävästi - 4,4 prosenttiin.
Absoluuttisesti ilmaistuna rekisteröityjen tarvitsevien perheiden määrä väheni 2,8 miljoonasta 2,5 miljoonaan perheeseen. Ja tämä huolimatta siitä, että edellytykset päästä tähän luetteloon ovat erittäin vaikeat. Lisäksi meidän on pidettävä mielessä, että meillä on koko joukko kodittomia ihmisiä, joiden lukumäärä on erilaisten arvioiden mukaan 1,5-3 miljoonaa. Suurin osa heistä ei edes yritä rekisteröityä ja päästä ilmoitettuihin luetteloihin. Yleensä asuminen (tai pikemminkin sen puute) on todellakin Venäjän akuutin sosiaalinen ongelma. Mikä tulee erityisen akuutiksi ja tuskalliseksi Venäjän nouveau-rikkauden palatseiden taustalla.
Mutta minusta näyttää siltä, että viranomaiset hämmenivät asuntolainaongelmasta toisesta syystä, ja sosiaalinen puoli on vain suoja. Kapitalismi on vakiinnuttanut maamme 90-luvun alusta. Ja jos näin on, hallituksen on ensinnäkin palveltava niiden etuja, jotka ovat kapitalismin persoonallisuutta ja sen ydintä - pankkiirit. Kapitalismi on yhteiskunta, jossa kieli on täynnä eufemioita - vääriä ja viekkaita sanoja. Venäjän federaation perustuslaki on täynnä tällaisia eufemioita. Erityisesti siinä sanotaan, että Venäjän federaatio on hyvinvointivaltio. Ei, itse asiassa se on porvarillinen. Ja jos niin, niin sen pitäisi ilmaista porvariston ja ennen kaikkea koronkiskonnan edut (tässä on kyse toisesta eufemismista: virka-asiamiehet nimettiin uudelleen "pankkiireiksi"). Joten pankkiiri-lainanantajat tarvitsevat asuntolainaa.
Kansallinen viisaus asuntolainoista
Kansallinen viisaus kykeni ilmaisemaan asuntolainan olemuksen tarkasti anekdoottien ja "mustan huumorin" avulla. Neuvostoliiton aikana”Kysymys Armenian radiosta” -sarjan vitsit olivat suosittuja. Tässä on jatko sarjalle suhteessa teemaamme:
Jos poistamme kaikki asuntolainojen kuvaukset eufemismeistä, on vain muutama sana, joka selittää tämän ilmiön olemuksen. Yksi niistä on”ryöstö”. Tässä on joitain esimerkkejä kansantieteestä, jotka paljastavat asuntolainojen saalistusluonteen:
- Jos 5000 ruplan lasku taitetaan kahtia, niin sen pinta-ala vastaa tarkalleen Moskovan asuntojen pinta-alaa, jonka voi ostaa 5000 ruplasta.
- Miksi ottaa 4 miljoonan asuntolainan ja maksaa takaisin 25 vuodeksi? Milloin voit varastaa 4 miljoonaa ja palvella vain 7 miljoonaa ?!
- Odessa-pankin päällikkö Naum Solomonovich vakuutti ryöstönsä ottamaan asuntolainan.
Asuntolainat: "hengenpelastaja" hallitukselle?
Mutta takaisin vakavaan aaltoon. Venäjän viranomaisilla on vielä yksi syy asuntolainojen asettamiseen maassa kaikin mahdollisin tavoin. Asuntolainojen laajuuden kasvaessa siitä tulee yksi talouden veturista. Loppujen lopuksi talouskasvun vauhdilla hallitus on vain täynnä saumoja. Vuonna 2015 bruttokansantuote laski 2,5%. Seuraavana vuonna 2016 BKT laski vielä 0,2%. Vuonna 2017 kasvua oli 1,5% (mikä on edelleen huomattavasti alhaisempi kuin maailman keskiarvo). Lopuksi vuonna 2018 odotettiin nousua noin 1,5–1,9 prosenttiin. Ja tässä on yllätys! Rosstat kertoi tämän vuoden alussa, että BKT: n kasvu oli 2,3%.
Kävi ilmi, että tällainen odottamaton menestys (joka on edelleen vaatimaton maailman keskimääräistä taustaa vasten) saavutettiin Venäjän talouden rakennusalan ansiosta. Siellä oli toimintaa, jota, kuten kävi ilmi, kasvatti asuntolainojen lisääntyminen (viime vuonna uusien HML: ien määrä ylitti 1 biljoona ruplaa, annettujen lainojen määrä oli 1,47 miljoonaa; nämä ovat ennätyslukuja koko Venäjän federaation olemassaolosta). Viime vuonna rakennettiin ensimmäistä kertaa enemmän asuntoja HML: n avulla kuin muiden rahoitusmenetelmien avulla.
Tätä silmällä pitäen voidaan olettaa, että asuntolainanannosta tulee hallitukselle entistä tärkeämpi aihe. Loppujen lopuksi hänellä on ainakin kunnollisuuden vuoksi oltava talouskasvun, joka ei ole alhaisempi kuin maailman keskiarvo. Ennen sitä viranomaisilla oli yksi taloudellinen pelastaja - öljyn ja kaasun vienti. Nyt hänelle näyttää olevan myös kiinnitystyyppinen taikasauva.
Mutta ei ole vaikea ymmärtää, että tämän hengenpelastajan elinaika on hyvin rajallinen johtuen siitä, että MHL: n korot ovat vaarallisesti korkealla tasolla. Viime vuosina ne ovat vaihdelleet välillä 10–15 prosenttia vuodessa (pankista riippuen, samoin kuin asuntolainan tyypistä: asunnon ostamiseksi jälkimarkkinoilta; uuden asuntohankkeen jne.). Tietysti hinnat olisi alennettava. Muuten kaikki loppuu "asuntolakupallon" nopealla inflaatiolla ja sen romahduksella. Niin sanotaan "yksi askel eteenpäin, kaksi askelta taaksepäin". Puhumattakaan siitä, että säännölliset asuntolainakriisit lämmittävät maan sosiaalista ja poliittista tilannetta (jokainen kriisi - tuhansia tai jopa miljoonia murtuneita ihmisten kohtaloita).
Tietoja asuntolainan korosta
Asuntolainan korot ovat Venäjällä aina olleet piilevän korkealla tasolla. Oikeudenmukaisuuden vuoksi myöntämme: viranomaiset ovat puhuneet tarpeesta laskea korkoja aiemmin, mutta jotenkin hitaasti, muodollisesti, vain osoittaneet yleisölle "sosiaalisen huolensa". Ja pankkiirit eivät yksinkertaisesti reagoineet näihin mantroihin. Jos asuntolainojen korot vaihtelivat ylös ja alas, niin joidenkin vakavampien tekijöiden vaikutuksesta kuin viranomaisten valitukset.
Otetaan esimerkiksi yksi toukokuussa 2012 pidetyistä presidentin määräyksistä - "Toimenpiteistä, joilla tarjotaan Venäjän federaation kansalaisille kohtuuhintaisia ja mukavia asuntoja ja edistetään asumisen ja kunnallisten palvelujen laatua" (nro 600, päivätty 7. toukokuuta 2012). Tämän asetuksen ensimmäisessä kappaleessa asetetaan seuraava tehtävä [vuoteen 2018 saakka]:”vähentää asuntolainan keskimääräisen koron (ruplana) suhteessa kuluttajahintaindeksiin enintään 2,2 prosenttiyksikköön”.
Kalenterissa on jo vuosi 2019. Yritetään arvioida asetuksen nro 600 tämän kohdan täytäntöönpano. Vuonna 2018 MHL: n korko oli 10,5–14,0%. Rosstat kertoi, että kuluttajahintaindeksi oli viime vuonna 4,3%. Siksi viime vuonna asuntolainojen enimmäiskoron olisi vuoden 2012 asetuksen mukaan pitänyt olla 4,3 + 2,2 = 6,5%. Mutta todellisuudessa se oli kaksinkertainen.
Asetuksen nro 600 kohta 1 on epäonnistunut. Mutta jostain syystä kukaan "yllä" ei suorittanut "lausuntoa" eikä löytänyt epäonnistumisen syitä ja syyllisiä. Tai ehkä he eivät ole epäonnistumisen syyllisiä? Ehkä asetusta # 600 ei kirjoitettu sen täytäntöönpanemiseksi, vaan vain "sosiaalisen huolen" osoittamiseksi? Ja me, naiivit, odotamme asetusten täytäntöönpanoa.
Kuka hallitsee asuntolainan korkoa?
Siirrytään eteenpäin vuodesta 2012 lähemmäksi aikamme. Esimerkiksi viime vuoden lokakuun alussa liittovaltion kanavat osoittivat Venäjän presidentin Vladimir Putinin ja Sberbank German Grefin päällikön tapaamisen. Asuntolainanantoa kosketaan, pankkiiri lupasi presidenttiä alentaa asuntolainan korkoa. Mutta kirjaimellisesti samassa kuussa, Sberbank nostaa asuntolainan korkoja. Selitys: Asuntomarkkinoiden hinnat ovat laskussa, kehittäjät yrittävät myydä neliömetriä, pankkiriskit kasvavat ja finanssitieteen kanonien mukaan ne korvataan korkojen nostamisella.
Ja tässä on tämän vuoden tapahtuma. Vladimir Putin määräsi 14. maaliskuuta Venäjän teollisuus- ja yrittäjäliiton (RSPP) kongressissa alentamaan asuntolainan korkoa. Erityisesti jopa 8 prosenttia vuoteen 2024 mennessä. Mutta eikö toukokuussa 2012 annetussa asetuksessa asetettu vastaavaa tehtävää, joka piti suorittaa”eilen”? Onko Venäjän teollisuus- ja yrittäjäliitto vastuussa asuntolainan korosta? Onko tällä yrittäjäliitolla todellisia vipujen hallitsemiseksi?
Kuka tahansa pankkiiri kertoo sinulle, että hänen toukokuun tai muun presidentin määräykset eivät ole laki. Ja vielä enemmän, suulliset vetoomukset eivät voi toimia sellaisenaan. Tärkein vaatimus, joka määrää kaikkien lainojen korot, asuntolainat mukaan lukien, on Venäjän federaation keskuspankin ohjauskorko. Toukokuun 2012 presidentin asetusten allekirjoittamishetkellä se oli 8,0%. Nykyään se on 7,75%. Jos hallitus todella haluaisi parantaa asuntolainojen myöntämisen ehtoja, sen tulisi antaa Venäjän pankille ohjeita laskea ohjauskorko tasolle, jolla asuntolainat olisivat kansalaisten saatavilla ja turvallisia sekä näille kansalaisille että koko maan taloudelle. Presidentti ei kuitenkaan voi kirjoittaa sellaista päätöstä syystäettä Venäjän keskuspankki julisti Venäjän federaation perustuslain vastaisesti "itsenäisyyden" valtiosta. Ja näyttää siltä, että Venäjän federaation presidentti on samaa mieltä tästä. Siksi asetukset on kirjoitettu "isoisän kylälle".
Hallitus ymmärtää, että se ei hallitse asuntolainaprosessia maassa. Nykyisessä tilanteessa vain Venäjän pankki voi todella hallita sitä. Totta, keskuspankkia koskevassa laissa eikä Venäjän keskuspankin sääntelyasiakirjoissa ei sanota mitään siitä, että Venäjän pankin tulisi käsitellä asuntolainoja (ja vielä vähemmän ratkaistakseen maan asumisongelmia). Venäjän pankilla on "vakavampia" tehtäviä - "inflaatioon kohdistaminen" (keskuspankki keksi itselleen tämän tehtävän rikkoen Venäjän federaation perustuslain 75 artiklaa). Ja tätä varten pankki voi tarvittaessa nostaa ohjauskorkoaan provosoimalla asuntolainakriisin maassa ja muuttamalla sadoista tuhansista ihmisistä kodittomiksi.
Sudet eivät syö ruohoa
Rakennusministeri Vladimir Yakushev ilmoitti äskettäin, että asuntolainamarkkinoiden ylläpitämiseksi ja kriisin estämiseksi lainakorkojen tulisi olla lähellä 5 prosenttia. No, sen kanssa on vaikea kiistellä. Ministerin lausunto tulisi kuitenkin luokitella "hyviksi toiveiksi". Toinen ministerin ilmaisema ehdotus oli, että koronlasku olisi toteutettava tukemalla asuntolainoja - - pankkien omien voittojen perusteella. Tätä on vaikea kutsua edes utopiseksi tietoisuudeksi. Tämä on täydellinen väärinkäsitys siitä, miten asuntolainamaailma toimii. Se on kuin käsky susille lopettaa lampaiden syöminen ja ruoho. Muistutan, että venäläisten pankkien voitot olivat viime vuonna 1,3 biljoonaa ruplaa. - ennätyksellinen lukumäärä viimeisen seitsemän vuoden ajalta. Tästä määrästä 800 miljardia ruplaa. tilit Säästöpankissa. Tämän vuoden kahden ensimmäisen kuukauden aikana pankkien voitto oli 445 miljardia ruplaa.
Ja kukaan ei ole salaisuus, että tällainen taloudellinen tulos saavutettiin suurelta osin asuntolainojen nousun takia (muuten Sberbank on myöntänyt yli puolet kaikista asuntolainoista). Ministeri ei voi millään tavoin ymmärtää, että pankkien päämääränä on raha ja asuntorakentaminen on vain keino. Pankit luottavat erittäin paljon asuntolainan nousun jatkumiseen tänä vuonna ja haaveilevat sen ansiosta 1,8–1,9 miljardin ruplan voittoa. Jos ennuste vahvistetaan, se on pankkien ennätyksellinen taloudellinen tulos, joka saavutetaan ihmisten ennätysröövien takia.
Kirjoittaja: Katasonov Valentin