Sosiaaliset loiset keksivät koronkiskonnan ihmisten muuttamiseksi orjiksi. Nyt kapitalistisessa Venäjällä väestön luotonanto kasvaa ja samalla lainojen maksamatta jättämien lukumäärä kasvaa …
Vahingollinen Venäjä: Yksityishenkilöt muuttuvat velkaorjiksi
Venäjän kapitalismia, kuten kaikkia muita nimiään, voidaan myös kutsua harhaiseksi. Diagnoosi on pettymys: vaikka virkamiehet ovat huolissaan "talouskasvun nopeudesta", väestö antaa viimeisen rahan pankeille.
Kapitalismia, jota aloitettiin rakentaa Venäjällä melkein kolmekymmentä vuotta sitten, kutsutaan toisin: "gangsteriksi", "kaveriksi", "villiksi", "perifeeriseksi", "oligarkkiseksi" jne. Hylkäämättä kaikkia yllä olevia määritelmiä annan vielä yhden: "harhainen kapitalismi".
99% kaikista nyky-Venäjän sosioekonomisista ongelmista syntyy juuri maassamme juurtuneen kapitalismin rikoksesta. Koronkiskonnalla tarkoitetaan yleensä käytäntöä myöntää lainoja ja lainoja, joita ei makseta takaisin. Useimmiten korkean prosenttiosuuden vuoksi. Ja joskus lainanottajan tahallisen maksukyvyttömyyden vuoksi. Kaikki päättyy velallisen omaisuuden pakkolunastuksella ja / tai muuttamalla se "velaorjaksi".
En aio puhua koronkiskonnasta yleensä (globaalina ilmiönä). Tästä aiheesta olen kirjoittanut kirjan "Koroista: laina, tuomioistuin, holtiton", joka julkaistiin jo vuonna 2011. Venäjän lainausjärjestelmää edustaa kaksitasoinen pankkijärjestelmä (Venäjän federaation keskuspankki ja liikepankit) sekä mikrorahoitusjärjestöt.
Mainosvideo:
Lainojen ja lainanottojen pääasialliset saajat ovat pankit itse (pankkien väliset luottomarkkinat), muut kuin rahoituslaitokset, julkinen sektori ja kotitaloussektori. Kotitaloudet ovat sinä ja minä, yksilöt, väestö.
Pankkilainat yksityishenkilöille Venäjän federaatiossa: nopea dynamiikka
Nyt haluaisin kiinnittää huomionne Venäjän väestölle myöntämien lainojen tilanteeseen viime vuosina ja erityisesti tänä vuonna. Tässä on joitain avainindikaattoreita, jotka kuvaavat tällaisen luotonannon dynamiikkaa ja kotitalouksien velkatasoa.
Vuosina 2009-2014. pankkien lainaus väestölle kasvoi tasaisesti. Tässä on annettujen lainojen määrää (biljoonaa ruplaa) koskevia tietoja:
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Jonkin verran vuoden 2014 puolivälissä luotonannon kasvu pysähtyi. Asiantuntijat mainitsevat pääasiallisena syynä Yhdysvaltojen ja sen liittolaisten taloudelliset pakotteet, jotka alkoivat saman vuoden keväällä. Pankit valmistautuivat vaikeisiin aikoihin ja hidastivat luottojen kasvattamista joka tapauksessa. Lisätekijä luotonannon laskun takana oli ruplan vaihtokurssin romahtaminen, jonka Venäjän Pankki salli (tai provosoi) joulukuussa 2014. Mutta jonkin ajan kuluttua väestön luotonannon kasvu jatkui jälleen. Tässä on viime vuosien tiedot (biljoonaa ruplaa):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Jo vuonna 2017 ennätyksellinen luku 2013 ylitettiin, ja vuonna 2018 väestölle myönnettyjen lainojen määrä kasvoi vielä 36% edelliseen verrattuna. Venäjän tiedotusvälineet kutsuivat sitä "kuluttajien antolainausbuumiksi". Pankkien myöntämien lainojen vuotuinen määrä on kasvanut vuosikymmenen aikana melkein viisi kertaa (tarkemmin 4,8 kertaa). Pääasialliset lainat, joita Venäjän kansalaiset käyttävät: asuntolainat; luottokortilla; autolainat; kuluttaja (ostamaan erilaisia tavaroita ja palveluita). Yhä enemmän pankkikortti- ja kulutuslainoja käytetään vastaamaan tavaroiden ja palveluiden tarpeita, vaan maksamaan aiemmin otetut lainat, ts. velkojen jälleenrahoittamiseen.
Lainojen korot - liiallinen
Nyt seuraava kysymys: millä korolla pankit myöntävät lainoja kansalaisille? Tässä ovat Venäjän Pankin tiedot yksityishenkilöille annettujen ruplalainojen painotetusta keskikorosta toukokuussa 2019: enintään kuukauden lainoille - 15,81%. Ja 1-3 kuukauden lainoille - 14,40%; 3 - 6 kuukautta - 18,38%; 6 - 12 kuukautta - 15,23%. Monissa maailman maissa lainojen korkoille on rajoituksia, ja tällaiset korot luokitellaan "harvinaisiksi".
Muistutan teitä, että tsaari-Venäjällä 2000-luvun alussa enimmäismääräksi vahvistettiin 12 prosenttia. Kaikkea, joka ylhäältä katsottiin, pidettiin liiallisella lainalla, ja tällaisia velkojia rangaistaan lailla. Voima mantrana on ilmaissut loitsuja jo vuosien ajan tarpeesta laskea korkotyyppejä kaikentyyppisille lainoille (ei vain yksityisille, vaan myös oikeushenkilöille). Ja mikään ei ole muuttunut.
Tässä ovat Venäjän keskuspankin tiedot ruplalainojen painotetusta keskimääräisestä korosta tammikuussa 2011: enintään kuukauden lainoille - 14,0%; 1 - 3 kuukautta - 19,5%; 3 - 6 kuukautta - 31,8%; 6 - 12 kuukautta - 30,4%. Kyllä, yli kuukauden lainojen korot ovat laskeneet siitä lähtien. Lyhyiden ruplalainojen (korkeintaan 1 kuukausi) laina ei kuitenkaan vain vähentynyt, mutta jopa kasvoi hieman (14,0: sta 15,81%: iin). Tämä johtuu tosiasiasta, että nykyään kansalaiset ovat kysyttyjä, lähinnä lyhyitä aikoja (enintään kuukausi). He pelkäävät ottaa pidempiä lainoja ja myös pankit pelkäävät antaa. On myös huomionarvoista, että suurten pankkien lainat ovat kalliimpia kuin muiden.
Toukokuusta 2019 lähtien 30 johtavan venäläisen pankin ruplamääräisten lainojen painotetut keskimääräiset korot olivat seuraavat: enintään kuukauteen - 17,53%; 1 - 3 kuukautta - 20,19%; 3 - 6 kuukautta - 17,06%; 6-12 kuukautta - 15,66%. Kuten näette, suurten pankkien (kuten Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank jne.) Väestölle maksama raha on kalliimpaa kuin luottolaitoksilta, jotka eivät kuulu pankkien "eliittiin". Nämä pankkien rahanhaltijat ovat monopoleja lyhytaikaisten lainojen markkinoilla. Esimerkiksi monilla maan syrjäisillä alueilla Sberbank on ainoa luottolaitos, jolla on omat sivukonttorit.
Velan ja velan kasvu
Väestön lainavelan määrä kasvaa nopeasti. Venäjän keskuspankin mukaan vuoden 2018 ensimmäisen neljänneksen lopussa se oli 12,5 biljoonaa ruplaa. Ja tarkalleen vuotta myöhemmin, ts. vuoden 2019 ensimmäisen neljänneksen lopussa se nousi 15,4 biljoonaan ruplaan, ts. 23,3%. Ja tämän vuoden 1. toukokuuta (Venäjän Pankin viimeisimmät tiedot) luku nousi 15,74 biljoonaan ruplaan. Muuten, vuoden 2013 alussa lainojen lainojen määrä oli vain 8,5 biljoonaa ruplaa. Osoittautuu, että hieman yli kuudessa vuodessa velka on melkein kaksinkertaistunut. Nämä ovat erittäin nopeita velan kasvuprosentteja etenkin lamaantuneen talouden taustalla (BKT: n kasvu viime vuonna oli Rosstatin tietojen mukaan 2,3% ja vuosina 2013-2017 kasvua ei ollut ollenkaan). Ja myös väestön reaalitulojen laskun taustalla useiden vuosien ajan. Jos vuoden 2018 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa keskimääräinen velan määrä perhettä kohti oli 221,8 tuhatta ruplaa, vuotta myöhemmin se oli jo 273,6 tuhatta ruplaa.
Nämä ovat absoluuttisia lukuja. Kuinka esimerkiksi luottovelkaa verrataan kotitalouksien virallisiin tuloihin? Venäjän keskuspankin arvioiden mukaan vuoden 2017 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa velka oli 23% vuositulosta ja vuotta myöhemmin se oli kasvanut jo 28%: iin (indikaattori väestön velkakuormituksen tasoon). Pankkien velallisten kaulan ympärillä oleva velkasilmä kiristyy yhä enemmän. Asiantuntijoiden mukaan tämän vuoden loppuun mennessä yksityishenkilöiden luottovelka voi kasvaa 16,6 biljoonaan ruplaan ja hallituksen lausuntojen mukaan reaalitulot - 1 prosentilla (A. Kudrin kuitenkin nimitti viimeistä lukua "liian optimistiseksi").). On selvää, että vuoden loppuun mennessä luottoluokituksen indikaattori suhteessa vuosituloihin ylittää 30%: n tason. Joillakin alueilla velkaantumisaste ylittää jo 50 prosenttia. Asiantuntijat omistavat Kalmykian ja Tuvan sellaisille "johtajille". Yli 40% kotitalouksien velasta Chuvashiassa, Irkutskin alueella.
Tärkeä indikaattori on”pankeille luottovelkaantuneiden henkilöiden osuus työntekijöiden kokonaismäärästä”. Tämän vuosikymmenen alussa osuus oli huomattavasti alle 50%. Vuoden 2016 alussa sellaisia työskenteleviä velallisia oli jo puolet (noin 40 miljoonaa ihmistä). Ja vuoden 2017 alussa heidän osuutensa on jo ylittänyt 60% (absoluuttisesti mitattuna velallisia on 44,7 miljoonaa ihmistä). Viime vuonna lainojen pankkivelkoja oli noin 45 miljoonaa ihmistä.
On huomionarvoista, että tämän vuoden alussa pankkien ja kansalaisten välisten lainasopimusten määrä oli Venäjän federaation keskuspankin mukaan 110,7 miljoonaa. Mielenkiintoinen tilanne käy selväksi: velallisia kohti oli enemmän kuin kaksi lainaa. Yhdistetyn luottolaitoksen (OKB) mukaan 26 prosentilla lainanottajista oli vähintään kolme lainasopimusta. Noin 6 prosentilla velallisista oli yli viisi lainaa. Usein henkilö pyrkii saamaan uuden lainan aiemmin otettujen lainojen velkojen uudelleenrahoittamiseksi sen avulla.
Velkakuorma tai tiukka nokka velallisten kaulassa
Toinen tärkeä hälyttävää tilannetta kuvaava indikaattori on nykyisen velkataakan taso. Tämä on osuus kuukausittaisista luottoluokituksen hoitamiskuluista henkilöiden kuukausituloissa. Kansallisen luottohistoriatoimiston (NBCH) mukaan nykyisen velkataakan taso - kaikkien lainojen kuukausimaksujen suhde kuukausituloihin - oli 23% 1. huhtikuuta. Äskettäin julkaistussa S&P -raportissa ongelmalainojen tilanteesta IVY-maissa vaaditaan korkeampaa velkataakkaa - 25% (ilmeisesti se kuvastaa tilannetta myöhemmin). Mutta arvo 23 tai 25% on "sairaalan keskilämpötila".
Luvut heijastavat luottovelkojen hoitokustannuksia suhteessa kaikkien työssä olevien kansalaisten tuloihin. Ja jos nämä kulut korreloidaan vain niiden lainojen käyttäjien tulojen kanssa, jotka käyttävät lainoja ja joilla on velkaa pankille, niin luku on 44%. Nämä ovat Venäjän Pankin viralliset tiedot. Ja tässä on mielenkiintoisia tietoja, jotka on toimittanut United Credit Bureau (OKB). Viime vuoden lopussa noin 8 miljoonaa ihmistä maksoi yli puolet tuloistaan kuukausimaksuina lainoina. Ja 4% lainanottajista (lähes 2 miljoonaa ihmistä) käytti yli 90% virallisista tuloistaan lainamaksuihin. Ja tässä on viimeisimmät tiedot tämän vuoden kesäkuusta: Maailmanpankin ja Rospotrebnadzor-tutkimuksen perusteella joka neljäs velallinen käyttää 75% tuloistaan velanhoitoon pankkiin.
Osoittautuu, että edes nykyinen luottovelkojen hoitamisen keskimääräinen kustannustaso on verrattavissa erilaisten suorien ja epäsuorien verojen maksamiseen, joiden osuus tuloista on 30–35%. Siten valtio ja pankit riistävät ihmiseltä suurimman osan tuloistaan.
Voit arvioida. Niille, joilla on velkoja pankeille, vieraantuneiden tulojen osuus on: 30% (verot) + 44% (velanhoito) = 74% Parhaimmillaan henkilöllä on ¼ tuloja, joiden kustannuksella hän tarvitsee kattaa asumis- ja kunnalliset kulut, vaatteisiinsa, ruokaansa, muihin elintärkeisiin tavaroihin sekä kuljetus-, lääketieteellisiin ja muihin palveluihin liittyvät tarpeet. On selvää, että vain harvat onnistuvat tässä, jonka tulot ovat useita kertoja korkeammat kuin maan keskiarvo. Tässä on köyhyyden ja kurjuuden lähde.
Vaikeuksissa olevat lainat: tilanne on huolestuttava ja peitetty huolellisesti
Kansalaisten on yhä vaikeampaa maksaa takaisin lainoja ja jopa lainaa niistä. Jopa Venäjän keskuspankin tietojen mukaan tämän vuoden ensimmäisen neljänneksen lopussa yksityishenkilöiden ongelmalainojen määrä oli 1,6 biljoonaa ruplaa. Tämä on yli 10% kansalaisten velasta Venäjän pankeille.
Ongelmalainat - lainat, joiden maksuviivästykset ylittivät 60 päivää. Asiantuntijoiden mukaan luku on aliarvioitu. Olen tavannut asiantuntija-arvion, jonka mukaan jokaisen toisen lainan maksuissa on todellisia epäonnistumisia (vain monille viivästyminen ei ole vielä ylittänyt 60 päivän kynnysarvoa).
Vaikeudet palvelun ja etenkin yksityisten lainojen takaisinmaksamisen suhteen kasvavat. Pankit yrittävät naamioida kiihtyvän tilanteen, piilottaen sen keskuspankista pankkisääntelyviranomaisena. Esimerkiksi järjestämällä laina uudelleen (muuttamalla lainasopimuksen ehtoja). Ei myöskään ole harvinaista, että asiakas myöntää toisen lainan samassa pankissa ensimmäisen lainan uudelleenrahoittamiseksi sen avulla.
Kudrin ja Oreshkin odottavat vain kriisiä, mutta miljoonille kansalaisille se on jo tullut
Vähittäisluoton tilanne on muuttumassa huonoksi. Eilen tilinpitokamarin päällikkö Aleksei Kudrin puhui duumassa. Hän kiinnitti huomiota kulutusluottojen vaaralliseen kasvuun Venäjällä, joka voi vuosina 2019 ja 2020 olla 20%. Hän sanoi, että tämä voisi viedä Venäjän talouden kriittiseen pisteeseen. On huomionarvoista, että jopa talouskehitysministeri Maxim Oreshkin alkoi antaa hälytyksen. Hän on jo todennut useita kertoja, että kulutusluoton kasvu liittyy Venäjän talouden taantuman riskeihin. Lisäksi hän huomauttaa, että puolet kulutuslainoista on vakuudettomia. Ja tämä on vaarallista myös liikepankeille.
Keskuspankin päällikkö Elvira Nabiullina puolestaan pysyy rauhallisena, uskoo, että Venäjän pankki "pitää tilanteen hallinnassa" ja että vähittäislainoissa ei nyt ole "kuplaa".
On huomattava, että Kudrin ja Oreshkin näkivät aivan oikein vähittäisluoton aiheuttaman uhan. Mutta he puhuvat vain taloudellisen kehityksen uhkaa koskevasta uhasta, pitävät sitä makrotaloudellisena uhkana (ilmeisesti he ovat ensisijaisesti huolissaan toukokuussa pidetyn presidentin presidentin asetuksen talouskasvun nopeutta koskevien direktiivien täytäntöönpanosta).
Mutta jo ennen odotettua talouden romahtamista monet pankkiasiakkaat joutuvat velkaloukkuihin. Heille kriisi on jo saapunut. Ja sellaisia kotimaisen koronkiskonnan uhreja on jo miljoonia. Sekä valtion virkamiehet että Venäjän pankin johtajat eivät ole huomanneet tätä kriisiä. Ja mitä tulee siihen, että kaikkia vähittäislainoja ei ole vakuutettu (josta Oreshkin on huolissaan), pankit pystyvät purkamaan sen, mikä on yksityishenkilöille velkaa. Mutta puhun ongelman "mikrotaloudellisesta" tasosta joskus ensi kerralla.